【科技與生活】中國已超越美國率先邁入無現(xiàn)金社會

據(jù)美國《華爾街日報》1月4日報道，通過微信之類手機(jī)服務(wù)進(jìn)行的支付的方式正風(fēng)行全中國。在贏得網(wǎng)購支付的最初陣地之后，移動支付開始進(jìn)軍實(shí)體店支付領(lǐng)域，并迅速成為很多中國人支付各種東西的手段。

中國移動支付大潮的推動者是互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團(tuán)和騰訊控股有限公司，這兩家公司擠開銀行，在中國日常商業(yè)活動中發(fā)揮著越來越大的作用。正如科技公司推動零售、汽車和媒體行業(yè)的創(chuàng)新一樣，從阿里巴巴和騰訊的成功可以一窺科技公司推動金融創(chuàng)新的未來情景。

據(jù)Forrester Research的一項(xiàng)估計(jì)，美國2016年移動支付規(guī)模為1,120億美元。而據(jù)中國公司艾瑞咨詢，2016年中國移動支付規(guī)模達(dá)9萬億美元。

對于阿里巴巴和騰訊來說，他們獲得的回報不僅僅是從商家處賺取的交易費(fèi)，該費(fèi)用通常為交易額的0.6%。兩家公司還能收集到消費(fèi)者數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)可將他們的應(yīng)用程序轉(zhuǎn)化為營銷平臺，用于提供從共享單車到旅行等多項(xiàng)擴(kuò)展服務(wù)。

手機(jī)支付漸增的一些連帶影響正浮出水面。這些支付尚未被納入中國央行清算系統(tǒng)，這使中國貨幣相關(guān)部門追蹤資本流動軌跡以及監(jiān)控洗錢和欺詐的難度增大。中國央行已下令建立一個新的支付清算平臺，要求非銀行金融機(jī)構(gòu)在2018年夏季之前將網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)接入該平臺。

消費(fèi)者還通過智能手機(jī)接收有關(guān)貸款、投資和其他金融產(chǎn)品的更多推介。據(jù)中國央行數(shù)據(jù)，2017年前8個月，中國的短期消費(fèi)信貸同比增長160%。一些分析人士認(rèn)為，部分原因是借貸便利度的增加。

與此同時，中國人也在減少傳統(tǒng)現(xiàn)金(比如硬幣和紙幣)的使用。據(jù)中國央行的一份報告，2016年，中國消費(fèi)者的傳統(tǒng)現(xiàn)金消費(fèi)額約為人民幣66萬億元(約合10萬億美元)，這一數(shù)據(jù)在兩年內(nèi)下降了約10%。

阿里巴巴開辟了移動支付的道路。通過該公司開設(shè)的網(wǎng)上商城，商家將商品出售給消費(fèi)者。十幾年前，阿里巴巴效仿美國公司、現(xiàn)在的PayPal推出了名為支付寶(Alipay)的委托付款服務(wù)。該系統(tǒng)可在買家收到所購商品之前代管付款。這一服務(wù)在不太相信商家會如約發(fā)貨的買家中迅速走紅。之后，支付寶逐漸發(fā)展成網(wǎng)絡(luò)和移動支付服務(wù)商，并在2013年超越PayPal成為全球最大移動支付平臺。同年，騰訊將一個移動支付系統(tǒng)與其廣受歡迎的微信即時通訊應(yīng)用關(guān)聯(lián)在一起。鑒于支付寶的已有市場地位，騰訊面臨的挑戰(zhàn)是讓用戶將銀行賬戶與其服務(wù)綁定。

從農(nóng)歷新年中國人發(fā)紅包的傳統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)契機(jī)的騰訊制定了一個戰(zhàn)略。2014年農(nóng)歷新年，騰訊鼓勵微信用戶給朋友們發(fā)送數(shù)字紅包，微信用戶可以輸入一筆錢并發(fā)給朋友，他們可以共同分享紅包。

騰訊從一個巧妙的角度進(jìn)行了一些設(shè)置，第一個打開虛擬紅包的人將搶到更大的金額。24小時之內(nèi)，約有1,600萬個紅包被發(fā)出，微信支付瞬間進(jìn)入了移動支付市場。根據(jù)iResearch的數(shù)據(jù)，目前微信支付在中國移動支付市場占據(jù)的份額為40%左右，支付寶的份額為54%。

這兩款應(yīng)用的使用方式類似。人們將其銀行賬戶與應(yīng)用關(guān)聯(lián)，之后在購物時就可以通過掃描商家的二維碼或者讓商家掃描自己的二維碼進(jìn)行支付。人們還可以通過點(diǎn)擊微信或支付寶上的一個圖標(biāo)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

騰訊為企業(yè)創(chuàng)建了一個平臺，消費(fèi)者可以關(guān)注這些企業(yè)并獲得相關(guān)消息和折扣信息。阿里巴巴可以通過觀察人們在其合一集團(tuán)視頻流媒體網(wǎng)站上觀看的節(jié)目定向推送廣告，從而帶來廣告收入和推動產(chǎn)品銷售，并且能描繪出更清晰的消費(fèi)者行為圖譜。這兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在自己的生態(tài)系統(tǒng)中使用這些數(shù)據(jù)，但表示不向其他方出售數(shù)據(jù)。

中國的現(xiàn)狀為這類創(chuàng)新提供了條件。信用卡在中國一直沒有全面普及。直到近幾年，非必需品支出才成為大部分人的一種選擇。中國也一直有避免舉債的文化。

科技公司躍升為金融巨頭給傳統(tǒng)銀行一記重?fù)簟?jù)安永和新加坡星展銀行2016年11月的一份報告，2015年中國國有銀行銀行卡手續(xù)費(fèi)收入流失近23億美元。該報告預(yù)測，到2020年，每年損失的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入或增至600億美元。

銀行面臨的更大問題可能是阿里巴巴和騰訊常常比他們更了解客戶。如果一位北京汽車經(jīng)銷商用銀行借記卡支付上海的出差費(fèi)用，這家銀行能知道這位客戶乘坐的飛機(jī)、入住的酒店和用餐的餐廳。不過，安永亞太金融科技主管James Lloyd稱，如果客戶采用的是別的支付方式，銀行對交易就一無所知，身處這樣的境地可不妙。

美國支付處理公司已在加快發(fā)展自己的電子錢包。Visa和萬事達(dá)都推出了手機(jī)應(yīng)用，可讓用戶通過近場通訊進(jìn)行支付，并在其應(yīng)用中納入了生物識別技術(shù)。這些公司還與Apple Pay和Samsung Pay進(jìn)行合作。

Visa執(zhí)行副總裁Jim McCarthy稱，公司借鑒了微信等應(yīng)用，并意識到，不論是通過一款應(yīng)用，還是電子商務(wù)或當(dāng)面支付，都需要保持靈活。在被問到移動支付領(lǐng)域的競爭時，他表示，現(xiàn)金仍然是Visa的競爭對手。McCarthy稱，公司歡迎電子商務(wù)和移動支付，因?yàn)橄M(fèi)者仍然可以在這個系統(tǒng)中使用信用卡和借記卡。

20世紀(jì)90年代后期，PayPal已經(jīng)可以讓人們通過Palm Pilot設(shè)備相互轉(zhuǎn)錢，為擴(kuò)大其移動支付服務(wù)，該公司與20多家公司結(jié)成合作關(guān)系，包括Alphabet Inc. (GOOG)旗下的谷歌公司(Google)以及中國搜索巨頭百度在線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司(Baidu.com

Inc., BIDU)。首席運(yùn)營長Bill Ready稱，PayPal約34%的支付是通過手機(jī)完成的。

智能手機(jī)的普及程度遠(yuǎn)高于當(dāng)時的Palm Pilot，但蘋果公司(Apple Inc.)在向消費(fèi)者推廣其Apple Pay服務(wù)方面進(jìn)展并不順利。目前在美國有超過50%的零售場所接受Apple Pay支付。

據(jù)風(fēng)投公司Loup Ventures的估計(jì)，僅有19%的iPhone用戶至少使用過一次Apple Pay。Loup稱，2017年出售的所有新iPhone中大約有35%的用戶激活了Apple Pay。蘋果公司去年11月稱，該服務(wù)的活躍用戶增加了一倍多，年交易規(guī)模增長三倍。

不僅僅是中國，世界上其他一些地方也在發(fā)生類似的變化。據(jù)花旗集團(tuán)旗下的花旗投資研究公布的數(shù)據(jù)，斯堪的納維亞半島、北歐和荷蘭銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量已較最高的時候減少了大約50%，瑞典從20世紀(jì)80年代末開始就不再使用支票了。

騰訊和螞蟻金服正在與歐洲的支付處理公司建立合作關(guān)系，并投資印度、泰國及其他國家的移動支付公司。螞蟻金服是阿里巴巴的關(guān)聯(lián)公司，支付寶是其旗下平臺。

螞蟻金服還試圖收購美國轉(zhuǎn)賬公司速匯金，后者的網(wǎng)絡(luò)涵蓋200個國家，用戶可以通過銀行、商店和販?zhǔn)弁R款。但兩家公司周二稱，美國一個國家安全委員會拒絕批準(zhǔn)這宗12億美元的收購交易。

在和美國旅游景點(diǎn)的酒店還有度假村達(dá)成合作之后，微信支付和支付寶在當(dāng)?shù)卦絹碓绞荜P(guān)注。近期有一批中國游客在拉斯維加斯凱撒皇宮酒店的Bacchanal Buffet吃自助餐，享用澳洲T骨羊排、冷凍帝王蟹腿和手工點(diǎn)心等各種美食，用餐結(jié)束后，他們拿出智能手機(jī)付了賬單。

凱撒皇宮酒店的高管Bruce Bommarito稱，有一對美國夫婦停下來看他們用微信支付結(jié)賬，還仔細(xì)詢問了一番，這對夫婦非常驚訝，想知道美國人是不是也能用這種方式結(jié)賬。美國人現(xiàn)在可以注冊微信賬號，但不能關(guān)聯(lián)美國的銀行卡。支付寶暫時未向美國人開通。

騰訊和阿里巴巴稱，沒有向美國消費(fèi)者推廣其支付平臺的計(jì)劃。很多美國人認(rèn)為移動支付沒有必要，因?yàn)樾庞每ê同F(xiàn)金支付很方便，有些商戶到現(xiàn)在還接受支票。

研究公司IDC Financial Insights的研究主管James Wester稱，任何新的支付方式都要證明自己能帶來現(xiàn)有支付方式所沒有的益處;他稱，信用卡在美國使用方便，商家普遍接受，消費(fèi)者也認(rèn)可。

本文轉(zhuǎn)載自：科普中國

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