金融科技助推金融業(yè)漸進(jìn)式變革

數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技的快速發(fā)展，已成為引領(lǐng)我國(guó)金融行業(yè)創(chuàng)新的重要力量。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，科技和金融的融合發(fā)展已是不可逆轉(zhuǎn)的潮流。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)推進(jìn)、加強(qiáng)金融協(xié)調(diào)監(jiān)管的宏觀背景下，如何切實(shí)發(fā)揮出技術(shù)的真正效能，將成為推動(dòng)金融業(yè)全方位升級(jí)、漸進(jìn)式發(fā)展變革的關(guān)鍵。

科技賦能：金融行業(yè)全方位升級(jí)

無論是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)金融，科技的持續(xù)滲透正逐步改變其發(fā)展生態(tài)，驅(qū)動(dòng)其不斷升級(jí)。其重要的表現(xiàn)之一，就在于我國(guó)金融科技的發(fā)展成果已處于世界領(lǐng)先地位。

“實(shí)際上，中國(guó)的金融創(chuàng)新在多個(gè)方面已不遜于歐美國(guó)家?！敝貞c富民銀行行長(zhǎng)助理兼首席戰(zhàn)略官李剛毅坦言，一方面，我國(guó)擁有世界領(lǐng)先的金融市場(chǎng)規(guī)模，金融資產(chǎn)體量巨大；另一方面，更新迭代的技術(shù)創(chuàng)新，如我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)，已走在世界前列。

有一組數(shù)據(jù)足以說明問題：當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模已近150萬億元，居全球首位；畢馬威調(diào)查顯示，2017年，在全球十大最具創(chuàng)新能力的金融科技公司中，我國(guó)就占據(jù)5個(gè)席位。

對(duì)此，南京金融資產(chǎn)交易中心董事長(zhǎng)徐朝軍認(rèn)為，當(dāng)下我國(guó)金融科技和傳統(tǒng)金融創(chuàng)新正面臨著歷史性的發(fā)展機(jī)遇。金融科技對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的改變，恰恰是科技不斷賦能的結(jié)果。金融科技不僅可以大幅提高金融服務(wù)效率，降低融資成本，還可以在金融反欺詐方面發(fā)揮作用，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

“未來，金融科技會(huì)把金融變成一個(gè)新物種，這是它賦能以后產(chǎn)生的一個(gè)新變化?！崩顒傄惚硎?，商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的不斷“瘦身”就是例子。未來，銀行不會(huì)依托營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來擴(kuò)張業(yè)務(wù)，線下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)轉(zhuǎn)化為線下的俱樂部和咖啡館。不同于以往線下網(wǎng)點(diǎn)獲取資金，而是通過建設(shè)消費(fèi)場(chǎng)景來獲取流量，以新消費(fèi)的模式切入場(chǎng)景，并與消費(fèi)金融公司展開合作，從而對(duì)線下金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新。

此外，有業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)來說，其發(fā)展上半場(chǎng)的主體核心是連接，下半場(chǎng)就是數(shù)據(jù)化、智能化。從這一層面來講，金融科技對(duì)金融的賦能是全方位的。如供應(yīng)鏈金融的發(fā)展、小微企業(yè)和核心企業(yè)的合作，就是基于核心企業(yè)為其做好業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，然后再將數(shù)據(jù)資產(chǎn)金融化。若沒有金融科技的助力，上下鏈條很難協(xié)調(diào)。

深耕技術(shù)：推動(dòng)科技成果商業(yè)化落地

誠(chéng)然，技術(shù)對(duì)金融賦能的力量不可小覷，但用技術(shù)來推動(dòng)金融行業(yè)的深入變革也并非輕而易舉。恒昌利通CEO秦洪濤坦言，對(duì)新金融業(yè)態(tài)而言，未來，科技的力量還需進(jìn)一步挖掘，比如在應(yīng)用場(chǎng)景上需持續(xù)深耕，以此推動(dòng)最新的科技成果成功商業(yè)化落地。

比如，當(dāng)前區(qū)塊鏈概念的熱度正急劇提升，被認(rèn)為是有望引發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù)。如何應(yīng)用好區(qū)塊鏈這一新科技推動(dòng)金融業(yè)革新，已成為當(dāng)下業(yè)界普遍關(guān)注的話題。

有分析人士表示，區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)一樣，也會(huì)成為一個(gè)底層的基礎(chǔ)設(shè)施，但是目前來看，其發(fā)展還不成熟。區(qū)塊鏈技術(shù)最難的還是商業(yè)化落地，需要結(jié)合具體的產(chǎn)業(yè)具體研究和設(shè)計(jì)，才能推動(dòng)商業(yè)模式的變革。

紅杉資本中國(guó)基金投資合伙人胡啟林表示，目前來看，業(yè)內(nèi)比較看好區(qū)塊鏈在場(chǎng)景端和應(yīng)用端方面的應(yīng)用，主要有兩個(gè)方向：一是區(qū)塊鏈帶來的智能合作將替代20年前比較流行于各個(gè)行業(yè)的EDI（電子數(shù)據(jù)交換協(xié)議）；二是供應(yīng)鏈金融可能將成為數(shù)字貨幣之后第二個(gè)實(shí)現(xiàn)科技成果商業(yè)化快速落地的場(chǎng)景。

此外，還有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，除了科技創(chuàng)新以外，組織創(chuàng)新和模式創(chuàng)新對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說也非常重要。如果只有科技創(chuàng)新，卻沒有與之相匹配的組織架構(gòu)體系，如研究院、實(shí)驗(yàn)室等技術(shù)孵化器，科技創(chuàng)新成果的落地仍存在一定難度。

在康曼德資本董事長(zhǎng)丁楹看來，科技賦能金融這種創(chuàng)新并非顛覆式的，而是一個(gè)漸進(jìn)式發(fā)展的過程?！敖鹑趽肀Э萍迹詽u進(jìn)的發(fā)展方式較為穩(wěn)妥，因?yàn)榭梢钥匆娡白叩拿恳徊健！?/p>

雖然金融科技對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的改變是浪潮式的，但在這一過程中，也不乏出現(xiàn)一些“偽金融”和“毒金融”肆意滋生，攪亂了金融業(yè)的發(fā)展秩序。

實(shí)踐已證明，金融創(chuàng)新離不開金融監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)的創(chuàng)新需要在融入監(jiān)管、擁抱監(jiān)管的基礎(chǔ)上，審慎走好發(fā)展創(chuàng)新的每一步。

近兩年來，我國(guó)金融“嚴(yán)監(jiān)管”的發(fā)展態(tài)勢(shì)愈發(fā)明顯，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的整治力度加大，相應(yīng)的監(jiān)管條例和細(xì)則也悉數(shù)落地，為凈化金融環(huán)境起到了正本清源的作用。秦洪濤坦言，這給互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來的變化和挑戰(zhàn)都比較大，金融機(jī)構(gòu)或是金融科技企業(yè)都需做到積極擁抱監(jiān)管，同時(shí)，也需要專注于自己的本業(yè)，將業(yè)務(wù)風(fēng)控做好。

但是，金融監(jiān)管步伐的加快，并不意味著金融創(chuàng)新“一管就死”。徐朝軍表示，實(shí)際上，每一次監(jiān)管都會(huì)帶來一次金融創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。

對(duì)于日前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公布的《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》（以下簡(jiǎn)稱《公約》），捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷表示，《公約》的出臺(tái)，是推進(jìn)催收行業(yè)規(guī)范和良性發(fā)展的里程碑事件，預(yù)示著一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代的到來。對(duì)于企業(yè)而言，以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等為依托的科技創(chuàng)新型企業(yè)的優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步凸顯。

王曉婷進(jìn)一步解釋說，企業(yè)內(nèi)控管理依托大數(shù)據(jù)技術(shù)的深化應(yīng)用，不僅能夠支撐完善、嚴(yán)格的內(nèi)控管理制度，還能夠通過數(shù)據(jù)分級(jí)管理，增強(qiáng)數(shù)據(jù)保密性，從而切實(shí)保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人的隱私權(quán)。又如在保障催收方面，依托人工智能技術(shù)建立的電催系統(tǒng)，則能有效規(guī)范催收人員開展相應(yīng)催收活動(dòng)。

來源?| 金融界

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